年収400万円で建てられる注文住宅の予算|借入の上限を返済負担率と金利から計算

世帯年収400万円で、住宅ローンはいくらまで借りられるのか。答えは「年収のうち何%を返済に回すか(返済負担率)」と「金利」で決まります。ここでは35年・元利均等返済で計算した借入額の早見表と、実際に家を建てた人の平均(住宅金融支援機構 2025年度 フラット35利用者調査)を並べます。

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自己資金・金利・返済期間を変えて、総額と月々の返済を計算できます。 使えるツール: 総額シミュレーター、ローン控除の13年分を計算。

借りられる額の早見表(年収400万円・35年・元利均等)

※ 借入額=月々の返済額×(1−(1+月利)^−420)÷月利。金利は例示で、実際の金利は金融機関の最新の条件をご確認ください。住宅ローン以外の借入がある場合は、その返済額も負担率に含めます。フラット35の審査基準(年収400万円以上は35%以下、400万円未満は30%以下)は上限であり、無理のない水準はそれより低いのが一般的です。

実際に建てた人の平均との比較

平均の世帯年収は土地付きで742万円、総返済負担率は26.4%でした。年収400万円の場合、平均より年収が低い分、総額を平均より抑えるか、自己資金を厚くする計画になります。

予算に収まる都道府県(土地付き注文住宅の平均総額)

借入約2,857万円(負担率25%・金利1.2%)に調査の平均手持金481万円を足した約3,338万円に、土地付き注文住宅の平均総額が収まる都道府県です(総額の高い順)。

• 該当なし

※ 県の平均であり、同じ県でも市区町村・駅距離で土地代は大きく違います。諸費用は含みません。

予算を決めるときの考え方

• 「借りられる額」ではなく「返せる額」: 教育費・車の買い替え・老後資金を差し引いて、毎月いくらなら無理がないかから逆算します。手取りから考えるなら姉妹サイトマネカルの住宅ローン計算も使えます。
• 住宅ローン控除で実質負担は下がる: 年末残高の0.7%が13年間戻ります。長期優良住宅なら限度額4,500万円(子育て等5,000万円)。控除の13年分を計算できます。
• 補助金も予算に入れる: GX志向型住宅はみらいエコ住宅2026事業で125万/110万円。補助金診断で使える制度を確認できます。

予算が決まったら、借り方と保険も比べる

年収400万円で同じ額を借りても、金利と保険の組み方で毎月の支出は変わります。銀行ごとの条件の比較と、団体信用生命保険に入った後の保険の見直しは、どちらも無料で相談できます。

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年収・自己資金・物件価格を入れると、どの銀行からどんな条件で借りられそうかを無料で比べられます。年収300万円未満や自営業の人は、提案が難しいことがあると公式に書かれています。

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