世帯年収600万円で、住宅ローンはいくらまで借りられるのか。答えは「年収のうち何%を返済に回すか(返済負担率)」と「金利」で決まります。ここでは35年・元利均等返済で計算した借入額の早見表と、実際に家を建てた人の平均(住宅金融支援機構 2025年度 フラット35利用者調査)を並べます。

先に結論

年収600万円なら、返済負担率25%(月12.5万円)・金利1.2%・35年で借りられるのは約4,285万円。調査の平均的な手持金481万円を足すと、予算は約4,766万円です。

調査の平均では土地付き注文住宅の総額は世帯年収の7.2倍なので、年収600万円なら総額4,320万円が平均的な水準です。土地付き注文住宅の平均総額がこの予算に収まる県は25都道府県、建物のみの平均建設費なら45都道府県です。

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このページでわかること
  1. 借りられる額の早見表
  2. 実際に建てた人の平均との比較
  3. 予算に収まる都道府県
  4. 予算を決めるときの考え方
  5. よくある質問

自己資金・金利・返済期間を変えて、総額と月々の返済を計算できます。 使えるツール: 総額シミュレーター、ローン控除の13年分を計算。

借りられる額の早見表(年収600万円・35年・元利均等)

年収600万円の借入可能額(返済負担率×金利)
返済負担率金利0.8%金利1.2%金利1.6%金利2.0%
返済負担率20%(月10.0万円)3,662万円3,428万円3,214万円3,019万円
返済負担率25%(月12.5万円)4,578万円4,285万円4,018万円3,773万円
返済負担率30%(月15.0万円)5,493万円5,142万円4,822万円4,528万円
返済負担率35%(月17.5万円)6,409万円5,999万円5,625万円5,283万円

※ 借入額=月々の返済額×(1−(1+月利)^−420)÷月利。金利は例示で、実際の金利は金融機関の最新の条件をご確認ください。住宅ローン以外の借入がある場合は、その返済額も負担率に含めます。フラット35の審査基準(年収400万円以上は35%以下、400万円未満は30%以下)は上限であり、無理のない水準はそれより低いのが一般的です。

実際に建てた人の平均との比較

フラット35利用者調査(2025年度)の全国平均
項目注文住宅(建物のみ)土地付注文住宅
世帯年収719万円742万円
総額4,260万円5,313万円
総額の年収倍率5.9倍7.2倍
手持金840万円481万円
月々の返済12.4万円15.2万円
総返済負担率23.0%26.4%

平均の世帯年収は土地付きで742万円、総返済負担率は26.4%でした。年収600万円の場合、平均より年収が低い分、総額を平均より抑えるか、自己資金を厚くする計画になります。

予算が決まったら、その範囲の間取りと資金計画を比べる

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予算に収まる都道府県(土地付き注文住宅の平均総額)

借入約4,285万円(負担率25%・金利1.2%)に調査の平均手持金481万円を足した約4,766万円に、土地付き注文住宅の平均総額が収まる都道府県です(総額の高い順)。

※ 県の平均であり、同じ県でも市区町村・駅距離で土地代は大きく違います。諸費用は含みません。

予算を決めるときの考え方

予算が決まったら、借り方と保険も比べる

年収600万円で同じ額を借りても、金利と保険の組み方で毎月の支出は変わります。銀行ごとの条件の比較と、団体信用生命保険に入った後の保険の見直しは、どちらも無料で相談できます。

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よくある質問

年収600万円で住宅ローンはいくらまで借りられますか?
返済負担率(年収に対する年間返済額の割合)25%・金利1.2%・35年・元利均等なら約4,285万円です。負担率20%なら約3,428万円、30%なら約5,142万円。金利が上がると借りられる額は下がります。
年収600万円だと月々の返済はいくらが目安ですか?
返済負担率25%なら年150万円、月12.5万円です。ほかのローン(車・奨学金など)がある場合はその返済も負担率に含めて考えます。
フラット35の返済負担率の基準は?
住宅金融支援機構の基準では、年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下です。基準は借りられる上限であり、無理のない返済額はそれより低く見るのが一般的です。

ほかの年収

参考情報・データの出典